Привет! Это «Финграм» — рубрика, в которой мы говорим о личных финансах, разбираемся в том, как работает рынок, и делимся полезными советами по сохранению и приумножению сбережений. Сегодня обсудим, как грамотно ставить финансовые цели и достигать их. Открывай Excel и превращай мечты в действия!
Ставим умные цели
Скорее всего, вы не раз слышали о методике постановки целей по SMART. Мы не будем изобретать велосипед и возьмем ее на вооружение, немного дополнив необходимыми аналитическими расчетами.
Итак, поехали! Открываем любимые таблицы Excel или Google Sheets для удобства и наглядности. Вписываем туда все, что не можем позволить приобрести со следующей зарплаты, и следим за тем, чтобы каждая цель была Specific — конкретной. Следующий столбик отдаем под стоимость цели здесь и сейчас, это сделает ее Measurable — измеримой. Надеемся, что все ваши хотелки Achievable — достижимы, и вы не внесли в список новую Tesla через полгода с доходом 50 000 рублей в месяц.
Следующий вопрос, на который нужно ответить для себя: насколько каждая цель Relevant — значима для меня? Это также поможет ранжировать список по важности, ведь откладывать деньги сразу на все кажется не лучшей стратегией.
Если одновременно откладываете на покупку квартиры и машины, скорее всего вы просто продлите на пару лет проезд на общественном транспорте и жизнь на съемном жилье. Конечно, бывают и исключения, когда у вас неплохой стабильный заработок и несколько не очень крупных по стоимости целей. Например, покупка нового телефона и образовательных курсов через год. На такие цели можно копить параллельно.
Не забываем про еще один важный показатель Time bound — ограниченность по времени. Поэтому еще один столбик отдаем под планируемую дату закрытия цели.
Не забываем про инфляцию
Ура, цели по SMART сформированы, мы точно знаем, что не потратим деньги на импульсивную ерунду, а теперь настало время примерить на себя роль финансового аналитика.
Деньги постоянно обесцениваются (и это нормальный экономический процесс), поэтому не стоит ожидать, что стоимость вашей цели останется на том же уровне через несколько лет или даже к началу следующего года. Поэтому вам необходимо найти информацию о том, как менялась цена на товар за последние несколько лет или месяцев (в зависимости от того, какой срок для достижения цели вы выбрали). Если были значительные скачки цен, выясните, есть ли связь с внешними или внутренними событиями (например, резким изменением курса валют). Это позволит вам быстрее сориентироваться, если произойдет что-то серьезное и финансовый план придется пересматривать. И не забывайте про статистическую инфляцию. Верить официальным цифрам или нет — решать вам. Мы рекомендуем закладывать процент, который вы считаете наиболее правдоподобным, исходя из потребительского опыта.
Учитываем риски
Теперь вы можете спрогнозировать примерную стоимость вашей цели к сроку ее достижения и внести ее в следующий столбец. И не поленитесь рядом прописать возможные риски. Например, очередное закрытие границ может существенно сказаться на вашем будущем отпуске, сильное повышение или понижение ключевой ставки — на процент по ипотеке, ввоз ноутбука по параллельному импорту — на дополнительные затраты в случае неисправности или поломки из-за отсутствия гарантии.
Идем к цели
Рассчитаем, сколько денег нужно откладывать каждый месяц, чтобы уложиться в срок и гордиться собой. Предлагаю рассмотреть алгоритм на примере моей личной цели:
Я хочу летом 2023 года сделать лазерную коррекцию зрения. Значит, в запасе есть 9 месяцев. Цена на коррекцию в Минске колеблется от 40 до 55 тысяч за весь комплекс процедур. Я внимательно изучила отзывы и остановилась на клинике, в которой по сегодняшнему курсу операция стоит 41 000 рублей. Пролистав отзывы до более ранних, нахожу, что год назад операция стоила 34 000 рублей, а два года назад — 32 000 рублей. Предполагаю, что резкий скачок в цене за последние 2 года произошел из-за сильного разгона инфляции и проблем с поставками комплектующих, поэтому рассчитываю, что через год ситуация должна стабилизироваться. Также буду считать, что курс российского рубля к белорусскому существенно не изменится.
